В погоне за жильем. Есть ли смысл погашать ипотеку досрочно?

Примерно каждая третья семья в России когда-то вешала на себя хомут в виде ипотеки. И, конечно, у всех ипотечных заемщиков изначально есть желание рассчитаться с банком как можно скорее, досрочно. Это позволит уменьшить переплату по процентам, которая составляет довольно большую сумму.

Как и в любом другом деле, у досрочного погашения есть свои преимущества и недостатки. К первым относится освобождения семейного бюджета от бремени. Сюда же относится уменьшение процентов, и, соответственно, переплаты. К минусам можно отнести тот факт, что во многих банках минимальная сумма погашения по валютным кредитам составляет от 500 долларов, что достаточно много при нынешнем курсе. 

Насколько реально? 

Бытует мнение, что для нормального существования человеку должно хватать около 60% заработной платы. Эти деньги он тратит на свои нужды и развлечения. Оставшиеся 40% у заемщиков идет на погашение задолженности. Есть ли смысл отказывать себе в чём-то действительно нужном, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту? 

Юрист Ксения Ваева вспоминает, что раньше досрочное погашение сопровождалось вычетом пени. Они были равны размеру процентов, которые банк теряет при досрочной выплате. Помимо этого, возникали сложности, связанные с длительным сбором бумаг, оформлением отдельного договора. А существовавшее ограничение минимальной суммы взноса приводило к невозможности собрать подобную сумму и в итоге возвращало все на круги своя, обязывая заемщиков все-таки выплачивать ипотеку по устоявшемуся графику. 

На счастье кредитующихся, с тех пор процедуру упростили, и сегодня погасить ипотеку досрочно можно совершенно безболезненно. Да, финансовым учреждениям и сегодня невыгодно терять заработок на процентах. Но конкуренция в их сфере делает свое дело, поэтому данная услуга допустима во всех банках. 

Как правильно оформить погашение? 

Не всегда у семей, преимущественно молодых, есть вся необходимая сумма. Однако внезапную премию или подарок на юбилей многие стараются сразу же нести в банк. А досрочным погашением ипотеки считается выплата любой суммы, превышающей ту, которая указана в выданном банком графике выплат ипотечного договора. 

 

Для осуществления такого вида платежа юристы рекомендуют заранее оповестить кредитора. В некоторых организациях это нужно делать за месяц до досрочного погашения. Хотя есть немало банков, где этот срок устанавливается универсально. В большинстве случаев сумма досрочного платежа используется для уменьшения основного долга, а не процентов. 

Когда заявление на досрочную выплату вы отдадите сотруднику банка, вам предложат два варианта: сокращение длительности кредита либо уменьшение суммы ежемесячной выплаты. Важно понимать, чего именно вы хотите – облегчить ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет или сократить срок ипотеки. Если никаких глобальных финансовых вложений в другие сферы жизни у вас не планируется, то выгодным решением будет сокращение срока ипотеки. Таким образом вы оплатите тело кредита, а значит, уменьшите процент по остатку и переплату. 

Если вы один из тех счастливчиков, кто имеет возможность полностью погасить задолженность, то прежде нужно посетить отделение своего банка для того, чтобы уточнить в банке полную сумму долга и процентов на тот день, когда планируется внесение платежа. В день зачисления суммы на счёт будет проведена процедура закрытия ипотечного кредита. 

Что не забыть и учесть? 

Когда вы получите на руки свой экземпляр, подтверждающий закрытие кредита, не забудьте сообщить об этом в ту страховую компанию, где вы оформляли страховку. Там нужно будет написать заявление на возврат денег за оставшуюся часть оплаченного вами страхового периода. 

Юрист рекомендует производить осуществление сверхплановой выплаты как можно раньше. Однако, нужно не упускать из виду инфляцию: чем больше она растет, тем менее выгодным будет досрочное погашение. На это период лучше вложить деньги на депозит, у которого процент будет выше ставки по кредиту. 

И последнее – обязательно сохраняйте все документы, свидетельствующие о погашении кредита.

Автор: Надежда Плахова

Фото: http://www.spb.aif.ru/money/realty/v_pogone_za_zhilem_nuzhno_li_pogashat_ipoteku_dosrochno

http://www.spb.aif.ru/money/realty/v_pogone_za_zhilem_nuzhno_li_pogashat_ipoteku_dosrochno